Uložiť na odchod do dôchodku alebo získať z dlhov? 5 krokov na určenie priority


Poslucháč podcastu Money Girl s názvom Heather hovorí: „Pracujem pre neziskovú organizáciu a prispievam 4% k mojim 403 (b) – ale zároveň sa snažím dostať z dlhov. Bolo by pre mňa lepšie zastaviť svoje príspevky na starobný dôchodok, kým neuhradím svoj dlh alebo kým nebudem pokračovať v investovaní v rovnakom čase? “

Vďaka za túto veľkú otázku, Heather! Je dôležité šetriť na dôchodok a splácať dlh. Ale s toľkými peniazmi, ktoré vás môžu zaujať, môže byť zložité vedieť, kam sústrediť svoju pozornosť.

V tomto príspevku odpoviem na Heatherovu otázku a dám vám päťstupňový návod, ako postupovať, keď si nie ste istí, ako spravovať alebo rozdeľovať svoje peniaze. Dostanete sa preč s jasnou cestou, ako uprednostniť svoje cenné finančné zdroje, aby ste mohli rýchlejšie vytvárať bohatstvo.

1. Vyhodnoťte svoje úspory

Dostávam veľa otázok od poslucháčov podcastov a čitateľov o splatení dlhu. Existuje veľa zmätkov, pokiaľ ide o to, ktoré dlhy sa musia riešiť ako prvé, aké agresívne majú byť, a spôsoby, ako vyvážiť splácanie dlhov a úspor.

Než budete tráviť príliš veľa času agonizáciou detailov, urobte krok späť a vyhodnotte svoje úspory. Máte hotovostnú rezervu? Koľko?

Vybudovanie určitej výšky núdzových úspor by malo byť vašou prioritou číslo jedna. Vytvorenie hotovostnej rezervy musí prísť pred splatením dlhu alebo investovaním, takže ste chránení pred finančnou krízou.

Úspory môžu byť rozdielom medzi prežitím ťažkostí – napríklad veľkým neočakávaným účtom alebo stratou zamestnania – alebo zakopaním pod neho a pokračovaním v zadlžovaní.

Potreby úspor sa líšia

Výška núdzových úspor, ktoré potrebujete, sa líši v závislosti od vášho životného štýlu a finančnej situácie. Pravdepodobne budete potrebovať výraznejší finančný vankúš, ak:

  • pracovať v nestabilnom priemysle
  • sú samostatne zárobkovo činné osoby
  • sú jediným živiteľom rodiny pre veľkú rodinu

Jediná osoba bez závislých osôb a veľa pracovných príležitostí by si nevyžadovala toľko núdzovej hotovosti.

V ideálnom prípade by ste mali akumulovať životné náklady v minimálnej výške tri až šesť mesiacov. Ďalším dobrým pravidlom je ušetriť najmenej 10% vášho ročného hrubého príjmu. Ak napríklad zarobíte 50 000 dolárov, cieľom je akumulovať a udržiavať núdzový fond vo výške 5 000 dolárov.

Dobrým pravidlom je ušetriť najmenej 10% vášho ročného hrubého príjmu.

Ak začínate s nulovými úsporami, môžete začať s malým cieľom, napríklad s úsporou 1% alebo 2% svojho príjmu každý rok. Alebo by ste mohli začať s malým cieľom, ako je 500 dolárov alebo 1 000 dolárov, a každý rok ho zvyšovať, až kým nebudete mať zdravý vankúš.

Ak sa pokúsite dosiahnuť iné finančné ciele pred akumuláciou hotovostnej rezervy, staviate košík pred koňa. Vyhodnoťte teda, koľko úspor máte, koľko potrebujete a vytvorte plán na preklenutie medzery.

Častou chybou, ktorej sa treba vyhnúť, je investovanie núdzových úspor alebo myšlienka, že by ste mohli využiť svoj dôchodkový fond. Váš pohotovostný fond by mal byť na bezpečnom sporiacom účte s vysokým výnosom a poisteným FDIC. Nerobte si starosti, ak vaše úspory zarobia len málo alebo vôbec. Účelom je, aby vaše núdzové peniaze boli krátkodobo prístupné a likvidné. Ak ju investujete, hodnota by sa mohla v okamihu, keď ju zúfalo potrebujete, zmenšiť na nič.

Byť finančne zodpovední znamená, že ste pripravení na deň, keď sa môže dotknúť smola. Núdzový fond považujte za investíciu do seba, ktorá zaistí budúcu finančnú bezpečnosť a šťastie.

Ak nemáte v banke dostatok úspor na zvládnutie neočakávaných ťažkostí, je to vaša prvá finančná úloha.

Ak teda nemáte v banke dostatok úspor na zvládnutie neočakávaných ťažkostí, je to vaša prvá finančná úloha. Ak sa snažíte sporiť, automatizujte proces tým, že časť svojej výplaty budete priamo vkladať na sporiaci účet. Alebo môžete nastaviť automatický opakovaný prevod prostriedkov z bežného účtu do úspor.

2. Vyplňte medzery v poistení

Okrem pohotovostného fondu je primerane poistená aj podstatná časť prípravy na neočakávané. Mnoho ľudí sa dostane do dlhu, pretože nemajú dostatočné alebo žiadne správne poistenie. Medzi ne patrí zdravotný plán, poistenie pre prípad zdravotného postihnutia a nájomca alebo vlastníci domu.

Bez dostatočného poistenia by nehoda, živelná pohroma alebo súdny spor mohli ohroziť vaše finančné zabezpečenie a šťastie.

Keď zarábate viac a zvyšuje sa vaše čisté bohatstvo, budete mať viac príjmov a majetku na ochranu pred neočakávanými udalosťami. Bez dostatočného poistenia by nehoda, živelná pohroma alebo súdny spor mohli ohroziť vaše finančné zabezpečenie a šťastie.

Ak si myslíte, že zdravotné poistenie je príliš drahé, kúpte si federálny alebo štátny trh, ktorý ponúka krytie za zníženú cenu podľa vášho príjmu a veľkosti rodiny.

Ako som už spomenul, poistenie pre prípad invalidity je ďalším dôležitým (avšak často prehliadaným) typom krytia, ktoré by mal mať každý zárobok. Nahrádza určitú časť vášho príjmu, napríklad 60% alebo 70%, ak nemôžete pracovať z dôvodu zdravotného postihnutia, choroby alebo úrazu. Zdravotné poistenie platí iba časť vašich lekárskych poplatkov. Neplatí vám žiadne životné náklady, napríklad bývanie alebo jedlo, ak nemôžete pracovať.

3. Zamerajte sa na svoje nebezpečné dlhy

Po akumulácii niektorých mimoriadnych úspor a zakúpení správnych druhov poistenia je vašou ďalšou finančnou prioritou zbavenie sa toho, čo nazývam nebezpečné dlhy. Môže ísť o zadržané dane, omeškané výživné alebo inkasované účty. Ak máte niektorý z týchto druhov dlhov, musíte sa čo najskôr dohnať.

Nebezpečné dlhy môžu zničiť vaše finančné zdravie, pretože vyčerpávajú vaše zdroje a bránia vám používať peniaze na šetrenie alebo investovanie.

Medzi nebezpečné dlhy patria aj úverové účty s vysokým úrokom – napríklad pôžičky do výplaty, kreditné karty a pôžičky na autá – s dvojcifernými úrokovými mierami. Tieto účty môžu zničiť vaše finančné zdravie, pretože vyčerpávajú vaše zdroje a bránia vám v tom, aby ste peniaze šetrili alebo investovali.

Vo všeobecnosti je najlepšie vyriešiť svoj dlh s najvyššou úrokovou sadzbou najskôr, pretože vás to najviac zaujíma. Nerobte si starosti s splácaním dlhov s nízkymi úrokmi, ako sú hypotéky alebo študentské pôžičky, v predstihu – sú pomerne lacné. Okrem toho prichádzajú so zabudovanými odpočty dane, čo ďalej znižuje ich náklady na základe dane po zdanení.

Naučte sa pokročilé stratégie na rýchle a správne zvládnutie dlhu, čítajte alebo počúvajte Plán bez dlhov: Ako sa dostať z dlhov a vybudovať si finančný život, ktorý máte radi, Nové vydanie Amazonu č. 1.

4. Investujte do dôchodku

Po tom, čo ste pripravení na neočakávané úspory a poistenie a vybavili ste si všetky nebezpečné dlhy, je čas obrátiť svoju pozornosť na odchod do dôchodku. Ako som už spomenul, ide o vyššiu prioritu ako vyplatenie lacného dlhu s nízkou úrokovou sadzbou, napríklad hypotéky alebo študentskej pôžičky, v predstihu.

Čím skôr začnete sporiť na dôchodok, tým lepšie. Nielenže vám včasné začatie práce poskytne viac času na prispievanie, ale využijete aj silu zvýšeného záujmu. Zložené je, keď vaše zárobky zarobia svoje vlastné zárobky a hodnota vášho účtu sa môže zvýšiť.

Povedzme, že investujete 500 dolárov mesačne počas 20 rokov s priemernou návratnosťou 10% – mali by ste asi 380 000 dolárov. Ak by ste začali o päť rokov skôr a investovali rovnakú sumu do rovnakej návratnosti v priebehu 25 rokov, mali by ste viac ako 665 000 dolárov.

Ale ak by ste investovali 30 rokov, skončili by ste s pôsobivým vajcom hniezda, ktoré presahuje 1,1 milióna dolárov! Inými slovami, investovanie pred piatimi rokmi vám môže poskytnúť ďalších 435 000 dolárov! Ak začnete skôr, ako neskôr, môže to znamenať rozdiel medzi zoškrabaním alebo pohodlným odchodom do dôchodku.

Ak pracujete v dôchodkovom pláne, napríklad 401 (k) alebo 403 (b), mali by ste ísť o prvé miesto. Od roku 2019 môžete prispievať sumou až 19 000 dolárov alebo až 25 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac.

Postarajte sa o dôchodok pred veriteľmi; v opačnom prípade riskujete štart príliš neskoro a nemáte dostatok času na to, aby ste ho dohonili.

Ak nemáte plán pracoviska, môže mať IRA ktokoľvek s príjmom. Od roku 2019 môžete prispievať do výšky 6 000 alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac. A ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, máte viac možností odchodu do dôchodku, vrátane SEP-IRA alebo Solo 401 (k). Vo všeobecnosti môžete v tom istom roku dokonca maximalizovať viacero dôchodkových účtov.

Dobrým pravidlom je, že do dôchodku vždy investujete minimálne 10% až 15% svojho hrubého príjmu. Napríklad, ak zarobíte 50 000 dolárov, vyčlente najmenej 5 000 dolárov ročne. Ak to robíte trvalo niekoľko desaťročí, môžete odísť do dôchodku s najmenej miliónom dolárov.

Ak sa však zdá, že úspora 10% je mimo dosahu, jednoducho sa zaregistrujte na dôchodkovom účte a začnite robiť malé príspevky. Aj investovanie 25 dolárov mesačne je lepšie ako nič.

Kým pravidelne neinvestujete určitú sumu na odchod do dôchodku (aj keď je malý), nemyslite ani na to, že splatíte nebezpečný dlh v predstihu. Postarajte sa o dôchodok pred veriteľmi; v opačnom prípade riskujete štart príliš neskoro a nemáte dostatok času na to, aby ste ho dohonili.

V ďalšom kroku vám pomôžeme zistiť, koľko je potrebné vyčleniť na váš dlh aj na dôchodok.

5. Splatiť dlh úrokovou sadzbou

Akonáhle ste pripravení na neočakávané a neustále investujete do dôchodku, je na čase vyrovnať sa s dlhom. Nie všetky dlhy sa však vytvárajú rovnocenné, preto si musíte najskôr zvoliť stratégiu, ktorá vám umožní vybrať najlepšie účty.

Vaším cieľom by malo byť zistiť, čo je výhodnejšie: ušetriť úrok, ktorý v súčasnosti platíte za dlhy, alebo investovať peniaze s očakávaním, že porastie. Opýtajte sa sami seba, ktorá možnosť mi dá najvyššiu návratnosť z mojich peňazí?

Splatenie dlhu vám poskytuje priamy a zaručený výnos.

Splatenie dlhu vám poskytuje priamy a zaručený výnos. Ak napríklad nosíte dlh na kreditnej karte, ktorá účtuje úrok 26% ročne, jeho vyplatenie predstavuje okamžitú návratnosť 26%.

Ťažko by ste našli investíciu, ktorá by vám po zdanení vyplatila 26% návratnosť. Vyplatenie dlhu vysokej kreditnej karty je teda oveľa chytrejším finančným krokom ako investovanie.

Ale ako som už spomínal, nemali by ste sa ponáhľať so splácaním dlhu s nízkymi úrokovými sadzbami, ako je napríklad 4% hypotéka alebo 5% študentská pôžička, v predstihu. Tieto dva typy dlhov tiež prichádzajú s daňovými úľavami, ktoré ich robia ešte lacnejšími po zdanení.

Vo všeobecnosti je lepšie investovať peniaze ako ich použiť na splatenie dlhu s nízkou úrokovou sadzbou. Vylúčením úrokových nákladov zarobíte viac, ako by ste mohli ušetriť.

Okrem toho môžete mať aj iné finančné sny, napríklad nákup domu alebo posielanie detí na vysokú školu. Keď neustále odkladáte peniaze na dôchodok a eliminujete drahý dlh, môžete namiesto vyplatenia lacného dlhu zvoliť financovanie iných cieľov.

Mali by ste prestať ukladať na dôchodok, aby ste sa dostali z dlhov?

Vráťme sa k otázke Heather o tom, či by mala prestať platiť dôchodkové príspevky, aby sa rýchlejšie vymanila z dlhov. Dúfam, že som uviedol, že odpoveď znie nie.

Nedávajte najlepšie záujmy svojich veriteľov pred svoje vlastné.

Nedávajte najlepšie záujmy svojich veriteľov pred svoje vlastné. Neukladanie na dôchodok je jednoducho príliš riskantné.

Ak máte dlh s dvojcifernými úrokovými sadzbami – napríklad 26% kreditnou kartou alebo 12% pôžičkou na auto – nedá sa diskutovať o tom, že by ste ho mali čo najskôr vytrieť. Stačí to vyriešiť a súčasne šetriť na dôchodok.

Predtým, ako zaplatíte dlh s nízkou úrokovou sadzbou, najmä taký, ktorý sa odpočíta od daní, zvážte, že sporenie za odchod do dôchodku je z dlhodobého hľadiska múdrejším krokom. Navyše, vyplatenie pôžičky s nízkym úrokom vám môže v prípade núdze spôsobiť chudobných.

Najlepšia voľba pre vás závisí od vašej tolerancie rizika a osobných pocitov z dlhov. Akonáhle sa o seba postaráte vybudovaním pohotovostného fondu, poistením a investovaním do dôchodku, uprednostňujete ďalšie peniaze, je to vaša výzva. Len sa uistite, že spôsob, akým míňate peniaze, je v súlade s vašimi hodnotami a vždy vás posunie bližšie k dosiahnutiu vašich finančných cieľov.

ZÍSKAJTE VIAC PENIAZE

Ak sa chcete pripojiť na sociálnych médiách, nájdete službu Money Girl na Facebooku a cvrlikání, Ak už nie ste prihlásený na odber podcastu Money Girl v aplikácii Apple Podcasts alebo v aplikácii Stitcher, obe sú bezplatné a ubezpečte sa, že každú novú týždennú epizódu dostanete hneď, ako bude uverejnená na webe. Prehliadka je tiež v mobilnej aplikácii Spotify! Prihláste sa na odber bulletinu Money Girl a získajte finančné tipy priamo do svojej doručenej pošty.