Uložiť na odchod do dôchodku alebo získať z dlhov? 5 krokov na určenie priority


Poslucháč podcastu Money Girl s názvom Heather hovorí: „Pracujem pre neziskovú organizáciu a prispievam 4% k mojim 403 (b) – ale zároveň sa snažím dostať z dlhov. Bolo by pre mňa lepšie zastaviť svoje príspevky na starobný dôchodok, kým neuhradím svoj dlh alebo kým nebudem pokračovať v investovaní v rovnakom čase? “

Vďaka za túto veľkú otázku, Heather! Je dôležité šetriť na dôchodok a splácať dlh. Ale s toľkými peniazmi, ktoré vás môžu zaujať, môže byť zložité vedieť, kam sústrediť svoju pozornosť.

V tomto príspevku odpoviem na Heatherovu otázku a dám vám päťstupňový návod, ako postupovať, keď si nie ste istí, ako spravovať alebo rozdeľovať svoje peniaze. Dostanete sa preč s jasnou cestou, ako uprednostniť svoje cenné finančné zdroje, aby ste mohli rýchlejšie vytvárať bohatstvo.

1. Vyhodnoťte svoje úspory

Dostávam veľa otázok od poslucháčov podcastov a čitateľov o splatení dlhu. Existuje veľa zmätkov, pokiaľ ide o to, ktoré dlhy sa musia riešiť ako prvé, aké agresívne majú byť, a spôsoby, ako vyvážiť splácanie dlhov a úspor.

Než budete tráviť príliš veľa času agonizáciou detailov, urobte krok späť a vyhodnotte svoje úspory. Máte hotovostnú rezervu? Koľko?

Vybudovanie určitej výšky núdzových úspor by malo byť vašou prioritou číslo jedna. Vytvorenie hotovostnej rezervy musí prísť pred splatením dlhu alebo investovaním, takže ste chránení pred finančnou krízou.

Úspory môžu byť rozdielom medzi prežitím ťažkostí – napríklad veľkým neočakávaným účtom alebo stratou zamestnania – alebo zakopaním pod neho a pokračovaním v zadlžovaní.

Potreby úspor sa líšia

Výška núdzových úspor, ktoré potrebujete, sa líši v závislosti od vášho životného štýlu a finančnej situácie. Pravdepodobne budete potrebovať výraznejší finančný vankúš, ak:

  • pracovať v nestabilnom priemysle
  • sú samostatne zárobkovo činné osoby
  • sú jediným živiteľom rodiny pre veľkú rodinu

Jediná osoba bez závislých osôb a veľa pracovných príležitostí by si nevyžadovala toľko núdzovej hotovosti.

V ideálnom prípade by ste mali akumulovať životné náklady v minimálnej výške tri až šesť mesiacov. Ďalším dobrým pravidlom je ušetriť najmenej 10% vášho ročného hrubého príjmu. Ak napríklad zarobíte 50 000 dolárov, cieľom je akumulovať a udržiavať núdzový fond vo výške 5 000 dolárov.

Dobrým pravidlom je ušetriť najmenej 10% vášho ročného hrubého príjmu.

Ak začínate s nulovými úsporami, môžete začať s malým cieľom, napríklad s úsporou 1% alebo 2% svojho príjmu každý rok. Alebo by ste mohli začať s malým cieľom, ako je 500 dolárov alebo 1 000 dolárov, a každý rok ho zvyšovať, až kým nebudete mať zdravý vankúš.

Ak sa pokúsite dosiahnuť iné finančné ciele pred akumuláciou hotovostnej rezervy, staviate košík pred koňa. Vyhodnoťte teda, koľko úspor máte, koľko potrebujete a vytvorte plán na preklenutie medzery.

Častou chybou, ktorej sa treba vyhnúť, je investovanie núdzových úspor alebo myšlienka, že by ste mohli využiť svoj dôchodkový fond. Váš pohotovostný fond by mal byť na bezpečnom sporiacom účte s vysokým výnosom a poisteným FDIC. Nerobte si starosti, ak vaše úspory zarobia len málo alebo vôbec. Účelom je, aby vaše núdzové peniaze boli krátkodobo prístupné a likvidné. Ak ju investujete, hodnota by sa mohla v okamihu, keď ju zúfalo potrebujete, zmenšiť na nič.

Byť finančne zodpovední znamená, že ste pripravení na deň, keď sa môže dotknúť smola. Núdzový fond považujte za investíciu do seba, ktorá zaistí budúcu finančnú bezpečnosť a šťastie.

Ak nemáte v banke dostatok úspor na zvládnutie neočakávaných ťažkostí, je to vaša prvá finančná úloha.

Ak teda nemáte v banke dostatok úspor na zvládnutie neočakávaných ťažkostí, je to vaša prvá finančná úloha. Ak sa snažíte sporiť, automatizujte proces tým, že časť svojej výplaty budete priamo vkladať na sporiaci účet. Alebo môžete nastaviť automatický opakovaný prevod prostriedkov z bežného účtu do úspor.

2. Vyplňte medzery v poistení

Okrem pohotovostného fondu je primerane poistená aj podstatná časť prípravy na neočakávané. Mnoho ľudí sa dostane do dlhu, pretože nemajú dostatočné alebo žiadne správne poistenie. Medzi ne patrí zdravotný plán, poistenie pre prípad zdravotného postihnutia a nájomca alebo vlastníci domu.

Bez dostatočného poistenia by nehoda, živelná pohroma alebo súdny spor mohli ohroziť vaše finančné zabezpečenie a šťastie.

Keď zarábate viac a zvyšuje sa vaše čisté bohatstvo, budete mať viac príjmov a majetku na ochranu pred neočakávanými udalosťami. Bez dostatočného poistenia by nehoda, živelná pohroma alebo súdny spor mohli ohroziť vaše finančné zabezpečenie a šťastie.

Ak si myslíte, že zdravotné poistenie je príliš drahé, kúpte si federálny alebo štátny trh, ktorý ponúka krytie za zníženú cenu podľa vášho príjmu a veľkosti rodiny.

Ako som už spomenul, poistenie pre prípad invalidity je ďalším dôležitým (avšak často prehliadaným) typom krytia, ktoré by mal mať každý zárobok. Nahrádza určitú časť vášho príjmu, napríklad 60% alebo 70%, ak nemôžete pracovať z dôvodu zdravotného postihnutia, choroby alebo úrazu. Zdravotné poistenie platí iba časť vašich lekárskych poplatkov. Neplatí vám žiadne životné náklady, napríklad bývanie alebo jedlo, ak nemôžete pracovať.

3. Zamerajte sa na svoje nebezpečné dlhy

Po akumulácii niektorých mimoriadnych úspor a zakúpení správnych druhov poistenia je vašou ďalšou finančnou prioritou zbavenie sa toho, čo nazývam nebezpečné dlhy. Môže ísť o zadržané dane, omeškané výživné alebo inkasované účty. Ak máte niektorý z týchto druhov dlhov, musíte sa čo najskôr dohnať.

Nebezpečné dlhy môžu zničiť vaše finančné zdravie, pretože vyčerpávajú vaše zdroje a bránia vám používať peniaze na šetrenie alebo investovanie.

Medzi nebezpečné dlhy patria aj úverové účty s vysokým úrokom – napríklad pôžičky do výplaty, kreditné karty a pôžičky na autá – s dvojcifernými úrokovými mierami. Tieto účty môžu zničiť vaše finančné zdravie, pretože vyčerpávajú vaše zdroje a bránia vám v tom, aby ste peniaze šetrili alebo investovali.

Vo všeobecnosti je najlepšie vyriešiť svoj dlh s najvyššou úrokovou sadzbou najskôr, pretože vás to najviac zaujíma. Nerobte si starosti s splácaním dlhov s nízkymi úrokmi, ako sú hypotéky alebo študentské pôžičky, v predstihu – sú pomerne lacné. Okrem toho prichádzajú so zabudovanými odpočty dane, čo ďalej znižuje ich náklady na základe dane po zdanení.

Naučte sa pokročilé stratégie na rýchle a správne zvládnutie dlhu, čítajte alebo počúvajte Plán bez dlhov: Ako sa dostať z dlhov a vybudovať si finančný život, ktorý máte radi, Nové vydanie Amazonu č. 1.

4. Investujte do dôchodku

Po tom, čo ste pripravení na neočakávané úspory a poistenie a vybavili ste si všetky nebezpečné dlhy, je čas obrátiť svoju pozornosť na odchod do dôchodku. Ako som už spomenul, ide o vyššiu prioritu ako vyplatenie lacného dlhu s nízkou úrokovou sadzbou, napríklad hypotéky alebo študentskej pôžičky, v predstihu.

Čím skôr začnete sporiť na dôchodok, tým lepšie. Nielenže vám včasné začatie práce poskytne viac času na prispievanie, ale využijete aj silu zvýšeného záujmu. Zložené je, keď vaše zárobky zarobia svoje vlastné zárobky a hodnota vášho účtu sa môže zvýšiť.

Povedzme, že investujete 500 dolárov mesačne počas 20 rokov s priemernou návratnosťou 10% – mali by ste asi 380 000 dolárov. Ak by ste začali o päť rokov skôr a investovali rovnakú sumu do rovnakej návratnosti v priebehu 25 rokov, mali by ste viac ako 665 000 dolárov.

Ale ak by ste investovali 30 rokov, skončili by ste s pôsobivým vajcom hniezda, ktoré presahuje 1,1 milióna dolárov! Inými slovami, investovanie pred piatimi rokmi vám môže poskytnúť ďalších 435 000 dolárov! Ak začnete skôr, ako neskôr, môže to znamenať rozdiel medzi zoškrabaním alebo pohodlným odchodom do dôchodku.

Ak pracujete v dôchodkovom pláne, napríklad 401 (k) alebo 403 (b), mali by ste ísť o prvé miesto. Od roku 2019 môžete prispievať sumou až 19 000 dolárov alebo až 25 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac.

Postarajte sa o dôchodok pred veriteľmi; v opačnom prípade riskujete štart príliš neskoro a nemáte dostatok času na to, aby ste ho dohonili.

Ak nemáte plán pracoviska, môže mať IRA ktokoľvek s príjmom. Od roku 2019 môžete prispievať do výšky 6 000 alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac. A ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, máte viac možností odchodu do dôchodku, vrátane SEP-IRA alebo Solo 401 (k). Vo všeobecnosti môžete v tom istom roku dokonca maximalizovať viacero dôchodkových účtov.

Dobrým pravidlom je, že do dôchodku vždy investujete minimálne 10% až 15% svojho hrubého príjmu. Napríklad, ak zarobíte 50 000 dolárov, vyčlente najmenej 5 000 dolárov ročne. Ak to robíte trvalo niekoľko desaťročí, môžete odísť do dôchodku s najmenej miliónom dolárov.

Ak sa však zdá, že úspora 10% je mimo dosahu, jednoducho sa zaregistrujte na dôchodkovom účte a začnite robiť malé príspevky. Aj investovanie 25 dolárov mesačne je lepšie ako nič.

Kým pravidelne neinvestujete určitú sumu na odchod do dôchodku (aj keď je malý), nemyslite ani na to, že splatíte nebezpečný dlh v predstihu. Postarajte sa o dôchodok pred veriteľmi; v opačnom prípade riskujete štart príliš neskoro a nemáte dostatok času na to, aby ste ho dohonili.

V ďalšom kroku vám pomôžeme zistiť, koľko je potrebné vyčleniť na váš dlh aj na dôchodok.

5. Splatiť dlh úrokovou sadzbou

Akonáhle ste pripravení na neočakávané a neustále investujete do dôchodku, je na čase vyrovnať sa s dlhom. Nie všetky dlhy sa však vytvárajú rovnocenné, preto si musíte najskôr zvoliť stratégiu, ktorá vám umožní vybrať najlepšie účty.

Vaším cieľom by malo byť zistiť, čo je výhodnejšie: ušetriť úrok, ktorý v súčasnosti platíte za dlhy, alebo investovať peniaze s očakávaním, že porastie. Opýtajte sa sami seba, ktorá možnosť mi dá najvyššiu návratnosť z mojich peňazí?

Splatenie dlhu vám poskytuje priamy a zaručený výnos.

Splatenie dlhu vám poskytuje priamy a zaručený výnos. Ak napríklad nosíte dlh na kreditnej karte, ktorá účtuje úrok 26% ročne, jeho vyplatenie predstavuje okamžitú návratnosť 26%.

Ťažko by ste našli investíciu, ktorá by vám po zdanení vyplatila 26% návratnosť. Vyplatenie dlhu vysokej kreditnej karty je teda oveľa chytrejším finančným krokom ako investovanie.

Ale ako som už spomínal, nemali by ste sa ponáhľať so splácaním dlhu s nízkymi úrokovými sadzbami, ako je napríklad 4% hypotéka alebo 5% študentská pôžička, v predstihu. Tieto dva typy dlhov tiež prichádzajú s daňovými úľavami, ktoré ich robia ešte lacnejšími po zdanení.

Vo všeobecnosti je lepšie investovať peniaze ako ich použiť na splatenie dlhu s nízkou úrokovou sadzbou. Vylúčením úrokových nákladov zarobíte viac, ako by ste mohli ušetriť.

Okrem toho môžete mať aj iné finančné sny, napríklad nákup domu alebo posielanie detí na vysokú školu. Keď neustále odkladáte peniaze na dôchodok a eliminujete drahý dlh, môžete namiesto vyplatenia lacného dlhu zvoliť financovanie iných cieľov.

Mali by ste prestať ukladať na dôchodok, aby ste sa dostali z dlhov?

Vráťme sa k otázke Heather o tom, či by mala prestať platiť dôchodkové príspevky, aby sa rýchlejšie vymanila z dlhov. Dúfam, že som uviedol, že odpoveď znie nie.

Nedávajte najlepšie záujmy svojich veriteľov pred svoje vlastné.

Nedávajte najlepšie záujmy svojich veriteľov pred svoje vlastné. Neukladanie na dôchodok je jednoducho príliš riskantné.

Ak máte dlh s dvojcifernými úrokovými sadzbami – napríklad 26% kreditnou kartou alebo 12% pôžičkou na auto – nedá sa diskutovať o tom, že by ste ho mali čo najskôr vytrieť. Stačí to vyriešiť a súčasne šetriť na dôchodok.

Predtým, ako zaplatíte dlh s nízkou úrokovou sadzbou, najmä taký, ktorý sa odpočíta od daní, zvážte, že sporenie za odchod do dôchodku je z dlhodobého hľadiska múdrejším krokom. Navyše, vyplatenie pôžičky s nízkym úrokom vám môže v prípade núdze spôsobiť chudobných.

Najlepšia voľba pre vás závisí od vašej tolerancie rizika a osobných pocitov z dlhov. Akonáhle sa o seba postaráte vybudovaním pohotovostného fondu, poistením a investovaním do dôchodku, uprednostňujete ďalšie peniaze, je to vaša výzva. Len sa uistite, že spôsob, akým míňate peniaze, je v súlade s vašimi hodnotami a vždy vás posunie bližšie k dosiahnutiu vašich finančných cieľov.

ZÍSKAJTE VIAC PENIAZE

Ak sa chcete pripojiť na sociálnych médiách, nájdete službu Money Girl na Facebooku a cvrlikání, Ak už nie ste prihlásený na odber podcastu Money Girl v aplikácii Apple Podcasts alebo v aplikácii Stitcher, obe sú bezplatné a ubezpečte sa, že každú novú týždennú epizódu dostanete hneď, ako bude uverejnená na webe. Prehliadka je tiež v mobilnej aplikácii Spotify! Prihláste sa na odber bulletinu Money Girl a získajte finančné tipy priamo do svojej doručenej pošty.

Stanovisko: Nečakajte, až budete hovoriť o financiách, až po svadbe


Na Reddite je nejaký príspevok, ktorý mi vadil. Manželka sa obávala, že jej manžel chcel vedieť o svojich financiách. Možno predpokladám príliš veľa, ale myslel som si, že páry pred manželstvom diskutovali o financiách. Ak to nie je norma, myslím si, že by to tak malo byť.

Dovoľte mi začať pripustením, že som slobodný. Okrem toho pravidelne píšem o osobných financiách, takže pravdepodobne hovorím o peniazoch viac ako priemerný dospelý človek. Nemyslím si však, že som v menšine, keď hovorím, že by ste mali vedieť, do čoho sa chcete vziať, a to aj finančne. Integrácia života s partnerom zahŕňa kombináciu vašich financií a iných aspektov života. Vo všeobecnosti to nie je pohodlná konverzácia, ale je to nevyhnutné.

Potenciálne finančné témy

Ak nie ste finančne zdatní alebo nesiete veľké množstvo dlhov, táto myšlienka môže byť skľučujúca. Ak ste neuveriteľne bohatí, možno budete chcieť tieto informácie držať ďalej od zlodeja. Ak sa však vážne plánujete vydať alebo ste už ženatý / vydatá, nemôžete sa vyhnúť hovoriacim číslam. Uvádzame niekoľko tém, ktoré je potrebné zvážiť: finančné ciele, čistý majetok, kreditné skóre, aktíva, dlh, dôchodok a dávanie.

Problémy s peniazmi vedú k rozvodu?

Business Insider uvádza nesúlad priorít ako jeden z hlavných dôvodov rozvodu párov. Pred diskusiou o financiách so svojím partnerom alebo manželkou si stanovte základnú líniu. Vždy musíte poznať svoju finančnú situáciu, ako je váš čistý majetok a vaše ciele. Nabádajte svojho partnera, aby urobil to isté. Pri splácaní dlhu alebo získavaní ďalších aktív aktualizujte svoj čistý majetok pomocou tabuľky alebo aplikácie, napríklad Personal Capital. Uistite sa, že sa obaja zhodnete na smere, ktorým smerujú vaše financie.

dlh

Ak ste v súčasnosti v dlhu alebo máte zvyk dostať sa do dlhu, mal by to váš partner vedieť. V závislosti od štátu môžu byť zodpovední za akúkoľvek zodpovednosť vzniknutú počas manželstva. Skrytie týchto informácií môže spôsobiť závažnejšie problémy. Prieskum ukázal, že peniaze predstavujú asi 25 percent dôvodu rozvodu. Ak je príjem vyšší ako šesť čísel, potom sa tento počet zvýši na 33 percent.

dať

Jedna téma, ktorú veľa nevidím, keď čítam o vzťahoch a dávať peniaze. Platíte už alebo plánujete pravidelne platiť výdavky svojich rodičov alebo súrodencov? Ste aktívny v kostole a plánujete každé dva týždne venovať 10 percent svojho príjmu? Čo si o tom myslíte? Diskutovali ste o tom? Dávanie môže byť obrovskou obeťou, ktorú sú ochotní urobiť len niektorí. Ak sa stane kombinovaným rozhodnutím, malo by dôjsť ku kompromisu.

Jeden po druhom

Určte čas na posedenie a prediskutovanie svojich financií. Uistite sa, že ste v pokojnom a uvoľnenom prostredí, ktoré vedie k premyslenej komunikácii. Nemusíte sa zaoberať všetkými témami naraz. Možno máte hlboký ponor každého z nich rozložené v priebehu času.

Možno si počkáte na túto konverzáciu, až kým sa nezúčastníte alebo predmanželského poradenstva. Možno sa vám páči a spýtam sa na kreditné skóre pred vstupom v prvý deň. Kedykoľvek sa rozhodnete pre konverzáciu, môže vám to pomôcť skôr, ako sa k sebe navzájom právne zaviažete. Ak sa chcete chrániť, predmanželská dohoda je vždy jednou z možností.

Čítaj viac

Tu je dôvod, prečo by ste nemali kombinovať podnikanie s radosťou

Ako peniaze zabíjajú manželstvo

Ako ušetriť na manželstve

Ako zvládneme svoje peniaze v roku 2030?


Technológia sa pohybuje rýchlosťou blesku a finančné produkty sa pohybujú spolu s ňou. Mobilné telefóny bývali zriedkavé; v týchto dňoch platíme nájomné a posielame hotovosť na naše telefóny bez toho, aby sme na to museli myslieť.

Robo-poradcovia alebo virtuálni investiční poradcovia boli pred niekoľkými rokmi neslýchaní. Teraz vy alebo niekto, koho poznáte, pravdepodobne používate.

Na aké finančné produkty by sme sa mali pripraviť v roku 2030? Tu je krátky pohľad na to, čo možno v blízkej budúcnosti očakávať.

„Fintech“ je nový normál

Fintech, ako by ste si mohli pomenovať, je kombináciou financií a technológie. Konkrétne „fintech“ znamená akúkoľvek technológiu navrhnutú na zlepšenie alebo zjednodušenie finančných skúseností, najmä prostredníctvom automatizácie.

K tomuto prechodu už dochádza. Platobné aplikácie, ako sú Apple Pay a PayPal, sú príkladmi fínskych spoločností, v ktorých môžete peniaze pohybovať jediným stlačením tlačidla. Do roku 2030 bude takmer každý produkt, ktorý zákazníci používajú, súvisieť s fintechami.

A keďže mnoho z týchto produktov konkuruje na trhu, je pravdepodobné, že budete mať viac možností ako kedykoľvek predtým.

„Neviditeľná banka“ spracúva vaše prostriedky

Zatiaľ čo banky nezmiznú úplne, v budúcom desaťročí nahradia drobní retailové banky finanční poradcovia a platformy online.

Banky, ktoré prežijú, budú pravdepodobne 100% virtuálne a prispôsobené potrebám klientov. Novým trendom bude „otvorené bankovníctvo“ alebo široko prepojená sieť poskytovateľov finančných služieb, ktorí zdieľajú údaje.

Tieto pripojenia sú povolené technológiou blockchain, digitálnym procesom, ktorý prepája počítače a údaje v zdieľanej sieti typu peer-to-peer.

Nové banky sa budú riadiť modelom mincovne, správcu osobných financií zameraného na web. Mincovňa berie informácie od mnohých inštitúcií – váš bankový účet, váš Amazonský účet, vaše obľúbené obchody atď. – a spája ich do väčšieho finančného profilu. Nová banka bude mať prístup ku všetkým týmto informáciám a ďalším informáciám.

Kľúčom je pohodlie. Za transakciami neuvidíte žiadnu maticu a skrutky; bankovníctvo nemusí byť vedomou súčasťou vášho života.

Spoločnosť finančného poradenstva KPMG nazýva banku budúcnosti „neviditeľnou bankou“. Neviditeľný virtuálny pomocník podobný Amazonskej Alexe vám môže pomôcť pri vašich finančných rozhodnutiach, analyzovať vaše výdavkové návyky a poskytovať poradenstvo.

Agregátory uľahčujú život

V roku 2030 budú pravdepodobne dva hlavné typy finančných produktov. Prvým typom bude agregátor alebo trh poskytujúci jednotné kontaktné miesta pre všetky vaše finančné potreby. Aktuálnym príkladom agregátora je Policygenius, čo je populárny nástroj na porovnávanie poistenia.

Agregátory v budúcnosti však budú ešte pokročilejšie. V týchto dňoch ideme na rôzne webové stránky, aby sme skontrolovali investície, vybavili platby študentských pôžičiek a ušetrili hotovosť na účtoch s potravinami. V roku 2030 by sme mohli zvládnuť všetky tieto práce a viac v jednom virtuálnom zážitku.

Zmiešané budú aj nefinančné služby. Vaša nová banka by mohla byť centrom sociálnych médií, miestom na hľadanie práce a poradenským fórom.

Výrobky vyhovujú vášmu osobnému profilu

Druhým hlavným typom finančného produktu bude špecialista. Sú podobné individuálnym aplikáciám navrhnutým na riešenie konkrétnych problémov. Mnoho súčasných začínajúcich fintech sa snaží ovplyvniť tým, že identifikuje nepohodlné alebo frustrujúce dilema, ktorým čelia mnohí používatelia. Inými slovami, ak vás nejaký aspekt vášho finančného života obťažuje, bude na to existovať aplikácia.

Agregátori aj špecialisti sa oboznámia s vašimi výdavkovými zvyklosťami. Už sme videli tento posun prostredníctvom cielenej reklamy – internet sleduje, kde míňate peniaze, a predpokladá, kde inde ich míňate.

„Učiace sa“ aplikácie založené na umelej inteligencii pôjdu ešte ďalej a predpovedajú, ako by ste mohli rozdeliť svoje peniaze v najbližších dňoch, mesiacoch a rokoch. Používajú „vzdelávacie hry“, aby vás naučili robiť tie najchytrejší rozhodnutia pre vašu (virtuálnu) peňaženku.

V krajine dominuje kryptomena

Papierové peniaze budú minulosťou. Na jeho miesto sa nachádza kryptomena alebo digitálna mena zabezpečená kryptografiou.

Väčšina mien bude skôr ako kryptomena Bitcoin – úplne digitálna a decentralizovaná alebo nepripojená k akejkoľvek vláde alebo banke. Zatiaľ čo bitcoín bol jedným z prvých, v súčasnosti existuje viac kryptomien a v roku 2030 ich bude viac.

Čakanie na platby bude tiež minulosťou. Prevody sa stanú okamžitými a plynulými a pri menších prevodoch mien sa budete musieť obávať medzinárodných transakcií.

Nositeľné sú bežné

K tejto novej technológii budete mať prístup prostredníctvom nositeľnej technológie. Pokročilé verzie „inteligentných hodiniek“ budú rovnako užitočné a nevyhnutné ako váš telefón.

Najväčšie nositeľné prvky budúcnosti sa ešte len musia určiť, ale so sebou budete nosiť určitú formu techniky.

Ochrana osobných údajov je oveľa väčšia dohoda

Všetko toto pohodlie prichádza s kompromisom. Keď sa finančné služby decentralizujú alebo presunú z centrálneho miesta do širšej siete, existuje väčšie riziko počítačovej kriminality. Zavedú sa ďalšie opatrenia na ochranu vašich údajov a identity.

Spotrebiteľské údaje budú pre spoločnosti mimoriadne cenné, pretože si prispôsobia svoje značky. Môžete byť odmenení zľavami a ďalšími výhodami výmenou za odhalenie niektorých identifikačných informácií alebo za ich informovanie o vašich výdavkových a úsporných návykoch.

Aj keď už takéto údaje vymieňame mnohými spôsobmi (napríklad spoločnosti vás môžu odmeniť za uskutočnenie prieskumov), trh s údajmi sa stane robustnejším.

Ako môžete byť inteligentní s peniazmi v roku 2030? Svetové ekonomické fórum má pre spotrebiteľov niekoľko rád:

  • Zistite, akú hodnotu má vaša digitálna identita. Dajte svoje dáta ľahko preč.
  • Preskúmajte a vyberte si niekoľko dobrých poskytovateľov služieb, aby vás neprekážali možnosti.
  • Svoje rozhodnutia premýšľajte sami. Virtuálny poradca alebo umelá inteligencia môžu vydávať odporúčania, ale vy ste zodpovední za svoju finančnú budúcnosť.

zhrnutie

Ak si myslíme, že sa v tejto oblasti už musí veľa technológií stratiť, určite nás budú šokovať všetci, ktorí prídu v priebehu nasledujúcich desiatich rokov. Jedno je však isté: finančné produkty sa stanú oveľa pohodlnejšími a pokročilejšími.

Čítaj viac:

Moji priatelia míňajú na svadbu 30 000 dolárov – a držím hubu v ústach


svadobné financie

Tridsaťtisíc dolárov. Počul som túto postavu a moja čeľusť klesla. To je suma, ktorú pár mojich priateľov utráca za svoju nadchádzajúcu svadbu.

Zakaždým, keď počujem o nejakých nových detailoch plánov na svadbu, v mojej hlave je malý hlas, ktorý začína komentovať na spodnom riadku. Ale tu je tá vec – nie je to moja svadba. Nebudem hovoriť ani slovo, pretože moji priatelia sú dospelí a zdá sa, že sú veľmi spokojní s tým, čo dostávajú za svoje peniaze.

drahá svadba

Vysoké náklady na svadby

Vo svadobnej správe, priemyselnej publikácii, sa uvádza, že priemerná svadba v Spojených štátoch amerických stojí 29 000 dolárov, takže moji priatelia nie sú tak ďaleko od normy. Toto číslo môže byť ťažké omotať si hlavu, ak ste zvyknutí premýšľať o veciach týkajúcich sa rozpočtu, šetrenia peňazí a všetkých ďalších malých vecí, ktoré súvisia s tvrdým premýšľaním o vašich osobných financiách, ale tiež to nie je také neobvyklé, keď rozmýšľate o počte kultúr, v ktorých sa rodiny dostávajú na hranicu bankrotu na svadby, veno a iné súvisiace výdavky.

Osobne sa mi tieto čísla nepáčia, ale jednoduchá skutočnosť je, že viem, že som v menšine. Moja svadba stála necelých 200 dolárov a dostal som presne to, čo som chcel (až po dokonalý koláč). Aj keď ťažko rozumiem veľkému počtu, ktorý niektorí ľudia trávia na svadbách, veľa ľudí má rovnako ťažké pochopiť, ako by som mohol minúť tak málo.

Nič, čo nedokážem povedať ani urobiť, núti svojich priateľov, aby veci videli podľa mojej cesty – a naopak je to rovnako pravda. A keďže sú šťastní, jediným výsledkom, ktorý vidím, keď vôbec niečo poviem, je ohrozenie mojich priateľstiev. Takže držím ústa zavreté.

Vysoko cenené svadby nezmiznú

Ale stále o tom premýšľam.

Rozmýšľam o tom, prečo ľudia tak jednoznačne dávajú prednosť veľkým svadbám, a to aj s cenovkou. Pre veľa ľudí si myslím, že je to otázka priorít: premýšľali o veciach a predstava veľkej svadby a všetko, čo s tým súvisí (zábavné časy s rodinou, skvelá párty atď.), Sa oplatí. Skúsenosti z perfektnej svadby majú väčšiu cenu ako alternatívy toho, kde môžu tieto peniaze minúť.

Nakoniec je to otázka osobného výberu, ako má byť. Ak je vašou finančnou prioritou svadba, je to v poriadku. Mali by ste byť schopní hádzať najkrajšiu párty, akú môžete. Problémy sa objavujú, keď uvažujeme o skutočnosti, že nie každý spravuje svoje financie dokonale. Nie každý ušetrí peniaze na zaplatenie svadby v predstihu alebo za to, čo si môže dovoliť minúť. Niektorí ľudia sa rozhodnú ísť hlboko do dlhov, aby svadba svojich snov a ukončenie platenia ešte viac boli v záujme, nehovoriac o spôsobení škody na ich úvere.

Znepokojuje ma myšlienka obrovského dlhu na jeden deň zábavy – účtovanie sumy rovnajúcej sa aspoň akontacii za dom, ak nie väčšinu celkových nákladov. Mám to šťastie, že moji priatelia nie sú v tej lodi, ale aj keby boli, zdá sa, že nie je zdvorilé ani zvyšovať svadobné náklady a hovoriť o dlhov. Nie je to miesto, kde by niekto povedal. Nemôžem si pomôcť, ale zaujímalo by ma, či by náklady boli o niečo nižšie, keby priatelia hovorili o tom, ako dokázali ušetriť peniaze na svojich oslavách, alebo úprimne hovoriť o tom, ako sa vyhýbať dlhu.

Zdá sa, že súčasný stav hospodárstva otvára niekoľko ďalších diskusií. Stále však máme spôsoby, ako ísť. Určite nemám záujem riskovať svoje priateľstvá, keď budem hovoriť o peniazoch. Nemyslím si, že som jediný.

Preto prajem priateľom veľa šťastia na svete – krásnu svadbu a nádherné manželstvo. Budem tam pre šťastný deň a rád s nimi oslavujem.

S ktorou z týchto ponúk na konsolidáciu dlhov by som mal ísť?


Otázka:

Vážený Steve,

Musím sa pokúsiť skonsolidovať svoje kreditné karty.

Dostal som listy od niekoľkých spoločností o konsolidácii dlhov, ktoré mi hovoria, že spĺňam podmienky až do 35 000 dolárov. Znie to skvele – skutočne by to pomohlo. Snažil som sa skúmať online, nenašiel som skutočnú pomoc ani odpovede.

Už ste niekedy počuli o týchto ponukách na konsolidáciu dlhov – osobné pôžičky? Marcus, BBVA, Greylock Advisors, Interstate Associates, myinterstate Associates, Trout Associates, (Interstate Associates myinterstate Associates & Trout Associates ukazujú 2 P.O. adresy v kolekcii Lafayette, CO.)

Pokúšajú sa o niektorý z týchto oprávnených alebo hodné žiadosti? Vďaka.

koleda

odpoveď:

Vážená Carol,

Vždy, keď dostanete e-mailom ponuku, musíte pochopiť, čo to je. Môže to byť veľa vecí, ale záruka za pôžičku pravdepodobne nie je jednou z týchto vecí.

Nevyžiadané informácie, ktoré sa zobrazujú vo vašej poštovej schránke, sú reklamné ponuky, ktoré sa snažia prinútiť vás vyzdvihnúť telefón a zavolať alebo navštíviť webovú stránku. Na druhej strane pravdepodobne bude poverený predajca, ktorý sa vám môže pokúsiť predať pôžičku alebo povedať, že nespĺňate podmienky a pokúsi sa na vás tlačiť alternatívny produkt.

Cieľom poštového podniku a kontaktu je pokúsiť sa vám niečo predať, aby mohli zarobiť peniaze.

Iba vy môžete určiť, či je ponuka pre vás vhodná a má logický zmysel. Ale ako často je to v prípade ľudí, ktorí na tieto ponuky skočia, čelia finančnému stresu a sú priťahovaní ponúkanými magickými riešeniami.

Najlepším prvým krokom je presne pochopiť, aká je vaša finančná situácia, aké sú vaše ciele, a prísť s akčným plánom, ako ich čo najlepšie dosiahnuť. Jedným zo spôsobov, ako to urobiť, je hovoriť s nezávislým trénerom dlhov, ako je môj priateľ Damon Day, ale existuje veľa nezávislých finančných profesionálov, s ktorými môžete hovoriť ako účtovník, ktorý dokáže vyhodnotiť čísla.

Potom, keď pochopíte, aký prístup alebo séria krokov môže byť potrebných na splnenie prispôsobeného plánu vytvoreného pre vašu jedinečnú situáciu, môžete vyhodnotiť dodávateľov, aby vám pomohli. Spoločnosti, ktoré ste spomenuli, by vám mohli pomôcť, ak majú produkt, ktorý potrebujete.

Ak sa rozhodnete vynechať všetky tieto rady a jednoducho skočiť na pôžičku na konsolidáciu dlhov, potom aspoň skontrolujte spoločnosť.

Odporúčam, aby si každý, kto uvažuje o použití takejto spoločnosti, prečítal nasledujúce bezplatné príručky.

  1. Sprievodca konečným spotrebiteľom, ktorý vám umožní odhlasovať spoločnosť na odpustenie dlhov skôr, ako sa prihlásite na linke
  2. 10 krokov musíte nájsť najlepšiu spoločnosť poskytujúcu úverové poradenstvo alebo vyrovnanie dlhov
  3. Ako sa odhlásiť z firmy alebo spoločnosti, aby ste sa vyhli podvodom alebo vytrhnutiu

morehelp1 "width =" 600 "height =" 156 "src =" https://i2.wp.com/getoutofdebt.org/wp-content/uploads/2014/12/morehelp1.jpg?resize=600%2C156&ssl=1 "/></p>
<p><noscript><img style=
Choice1 Choice2 Choice3 Veľké objatie!
Dostaňte sa z dlhov – cvrlikání , G + , Facebook
Ak máte otázku týkajúcu sa úveru alebo dlhu, ktorú chcete položiť, použite iba online formulár.

Groupon: Costco Nové členstvo obchod


costco0

Tu je ponuka spoločnosti Groupon na nové členstvo v Costco Gold Star kde za bežnú cenu $ 60 môžete získať nasledujúce (až do hodnoty 148,98 $):

  • Jednoročné členstvo v Gold Star (zvyčajne 60 USD), ktoré zahŕňa členskú kartu pre primárneho držiteľa karty a jednu bezplatnú kartu pre domácnosť
  • Hotovostná karta Costco 20 USD
  • Hodnota 68,98 dolárov v bezplatných kupónoch – bezplatný papier Kirkland Signature Ultra Clean HE Práčky na pracie prostriedky (hodnota 17,99 dolárov), papierové uteráky Kirkland Signature Create-a-Size® (hodnota 15,99 dolárov), zľava 10 dolárov čerstvé mäso (hovädzie, kuracie, bravčové alebo ryby; nezahŕňa položky deli), 25 USD z objednávky 250 USD + na Costco.com

Platí iba pre nových členov a tých, ktorých členstvo skončilo pred 1. májom 2019. Ak hodnotíte pracie prostriedky, papierové uteráky a kupóny na mäso spolu za zhruba 40 dolárov a pridáte do darčekovej karty 20 dolárov, v zásade sa pozeráte na voľný rok členstva.

Ušetrite ešte viac na svojom Groupon s nákupným portálom pre cashback. Mnohí ponúkajú bonusy pre nových zákazníkov, ak uskutočňujete kvalifikovaný nákup, vrátane Rakuten (predtým eBates) (bonus 10 dolárov), TopCashBack (mení sa) a BeFrugal (bonus 10 dolárov). Za posledných 12 mesiacov som zo všetkých z nich preplatil.


„Redakčný obsah tu neposkytuje žiadna zo spomenutých spoločností a nebol skontrolovaný, schválený alebo inak potvrdený žiadnym z týchto subjektov. Názory vyjadrené tu sú iba autorovými názormi autora. Tento e-mail môže obsahovať odkazy, prostredníctvom ktorých dostávame kompenzáciu, keď kliknete na ponuku alebo schválite ponuky. “

Groupon: Costco New Members Deal Deal z blogu Moje peniaze.


Copyright © 2019 MyMoneyBlog.com. Všetky práva vyhradené. Re-syndikovať bez súhlasu.

Pieskovače Flosser Picks, bavlnená bavlna, toaletný papier, mixér Nabisco a sušienky a ďalšie (9/19)


Tu sú dnešné obchody s elektronikou a domácnosťou (9/19):

Získajte toto Sfarbenie číre lepidlo (Galón) za 5 dolárov (Najlepšia cena!)

Skóre to Toaletný papier z bavlny Superior Superior (12 veľkých kotúčov) za 6 dolárov (Najlepšia cena!)

Získajte toto Súbory cookie a Cracker Variety Pack spoločnosti Nabisco Team (Počet 30) za 6,32 USD (Najlepšia cena!)

Získajte toto Špáradlá Twin Line Dental Flosser Picks (Počet 600) za 9,55 dolárov (Najlepšia cena!)

Skóre to Hlava postele TIGI Oh Bee Hive! Suchý šampón za 8,60 dolárov (Najlepšia cena!) Zvyčajne to je viac ako 13 dolárov.

Hľadáte ďalšie ponuky? Tu je niekoľko, ktoré sú k dispozícii v čase zverejnenia tohto príspevku:

Kind Bars Almond & Coconut (Počet 12) – $ 10,05 (Najlepšia cena!) Ušetrite viac, keď sa rozhodnete pre odber a uloženie dodávky.

Získajte originálne listy sušiča (Počet 120) – 4,48 USD (Najlepšia cena!)

Cestovné balíčky Kleenex On the Go (8) – 2,28 USD (Najlepšia cena!)

Zajtrajší kuchynský riad – 5,95 dolárov (Najvýhodnejšia cena!) Cena sa líši v závislosti od farby.

Dove Deep Moisture Tip to Toe Baby Wash (20 oz) – $ 3,99 (Najlepšia cena!) Ušetrite viac, keď sa rozhodnete pre odber a uloženie dodávky.

Doprava s Amazon Prime je ZDARMA (začnite zadarmo 30-dňovú skúšobnú verziu TU) alebo s kvalifikačnou objednávkou 49 dolárov na vhodné položky. Ceny sa môžu meniť kedykoľvek a bez predchádzajúceho upozornenia.

Tento príspevok môže obsahovať pridružené odkazy. Viac informácií nájdete v pravidlách zverejňovania.

Ako používať vedľajší príjem (strategicky) na to, aby ste sa dostali dopredu finančne


Chorá živá výplata na výplatnú pásku a nedostatok dostatočných úspor? Tu je návod, ako využiť vedľajší príjem na dosiahnutie finančného pokroku. (Strategický sprievodca.)

Som si istý, že mnohí z nás majú pocit, že by sme mohli použiť trochu viac peňazí. To je dôvod, prečo sú možnosti, ako je bočné zhadzovanie a práca z domu, také populárne. Ak už máte zamestnanie na plný úväzok, ale napriek tomu sa cítite finančne uviaznutí, flexibilný tok príjmov by mohol byť práve tým, čo potrebujete pre finančný prielom.

Skutočne viac peňazí vyrieši všetky vaše finančné problémy? Áno a nie. Zarobiť viac peňazí vám určite môže pomôcť, ale ďalší príjem sa musí použiť strategicky, aby ste mohli dosiahnuť ciele a dosiahnuť požadované výsledky.

Práca navyše a viac zárobkov je záväzok, ktorý chcete vyplatiť skôr ako neskôr. Tu je niekoľko inteligentných spôsobov, ako využiť vedľajší príjem na dosiahnutie finančného pokroku. Je to rovnaký postup, aký som použil pri pokuse zlepšiť svoje financie a začať prosperovať.

Najskôr dohnajte účty

Ak tvrdo pracujete na svojom boku, ale utratíte všetky peniaze navyše za jedlo v reštaurácii a každý piatok si vyberiete jedlo, pretože ste príliš unavení na varenie, tieto peniaze nebudú mať taký veľký vplyv.

Namiesto toho začnite dobíjaním svojich účtov, ak ste pozadu. Keď sú peniaze nízke, je príliš ľahké zaostať za účtami za domácnosť a ďalšími pravidelnými výdavkami. Ak máte zostatok na niektorom zo svojich účtov, použite prvé platby zo svojho vedľajšieho zhonu, aby ste ich dohnali.

Ďalej vložte peniaze na dlh

Akonáhle sú všetky vaše účty a pravidelné mesačné výdavky aktuálne, začnite vkladať peniaze navyše na svoj dlh. Dlh môže byť také obrovské bremeno, keď sa začnú zvyšovať všetky vaše mesačné platby.

Ak chcete vo svojom rozpočte vytvoriť nejakú dýchaciu miestnosť, veci musia byť na chvíľu obmedzené a nepohodlné. Páči sa mi myšlienka hodiť všetky vaše peniaze navyše do jedného dlhu, aby ste sa ich zbavili.

Napríklad, ak máte lekárske vyúčtovanie, študentské pôžičky a výber platby automobilom, s ktorým z nich sa chcete vyrovnať ako s mimoriadnymi platbami. Platte minimálne platby za ostatné dlhy, až kým nezaplatíte cieľ, ktorý ste zacielili. Pri splácaní každého dlhu sa zvýši váš disponibilný príjem – tiež známy ako dýchacia miestnosť!

Príjem z vedľajšieho ruchu sa samozrejme môže použiť na urýchlenie platieb. Nenechajte sa pokúšať o infláciu životného štýlu. Zamerajte sa na svoj cieľ splácať svoj dlh a hodiť všetko okrem kuchyne, aby kleslo k týmto zostatkom.

Zvážte úsporu 10% – 20%

Môže to znieť nudne, ale najmúdrejší ľudia v skutočnosti len šetria svoj vedľajší príjem. Iste, plánovanie exotickej dovolenky na Bora Bora znie oveľa lepšie, ale nemusí to byť finančne najlepšia voľba.

Strašidelná pravda je, že nevieme, čo zajtra má. Nevieme, či budeme mať budúci rok prácu, alebo kedy sa objavia neočakávané výdavky.

Preto je najlepšie šetriť peniaze, keď máte peniaze. Aj mravce, jeden z najmúdrejších hmyzov na Zemi, chápu tento koncept, pretože celé leto tvrdo pracujú a skrývajú jedlo pre tvrdú zimu.

Ak počas svojej hojnosti získavate príjem z búrlivého ruchu, cieľom je uložiť niektoré z nich na daždivý deň alebo na budúci cieľ. Začnite tým, že ušetríte 10% až 20% vášho vedľajšieho ruchu. Ak ste bez dlhov, zvážte uloženie celej sumy, aby ste si mohli zostaviť svoj pohotovostný fond a pridať ho do ďalších klesajúcich fondov.

Začnite investovať

Ďalším strategickým spôsobom, ako využiť svoj vedľajší príjem, je investovať ho. Ak chcete niekedy prestať pracovať nejaký deň, budete musieť investovať a sporiť na dôchodok.

Kedysi som si myslel, že je taká obeť vyčleniť 500 dolárov mesačne v Roth IRA. Avšak najväčšou obeťou je nerobiť to. Pri predĺžení dôchodkového sporenia vynecháte drahocenný čas, v ktorom by vaše príspevky mohli rásť kvôli zloženému úroku.

Najhoršie na tom je, že nemôžete vrátiť čas ani si požičať peniaze na dôchodok. Ak ho nemáte, jednoducho musíte pracovať vo svojich 70. a 80. rokoch.

Zarábať peniaze navyše poskytuje ideálnu príležitosť na to, aby ste investovanie pre vás dosiahli. Pamätajte, že ak niečo nie je lepšie, nič nie je – aj keď je to len 100 dolárov mesačne.

Investujte do seba

Nezabudnite tiež zvážiť použitie vedľajšieho príjmu, aby ste mohli investovať aj do seba. Musíte sa postarať o seba a svoje potreby, inak nebudete nablízku, aby ste mohli využívať všetky výhody finančného zabezpečenia a prosperity.

Zvážte použitie príjmu z vedľajšieho ruchu, ktorý vám pomôže pokryť potrebné liečebné výdavky, či už ide o duševné zdravie alebo fyzické zdravie.

Môžete tiež zvážiť investovanie do príležitostí na vzdelávanie a rast. Ak ste uvažovali o začatí podnikania, vedľajší príjem vám môže pomôcť pokryť náklady na vzdelávanie, odbornú prípravu a ďalšie náklady.

Možno uvažujete o návrate do školy, aby ste mohli získať platené zamestnanie. V takom prípade vám môže byť vyhradený ďalší príjem, ktorý vám pomôže pokryť náklady na školné.

Zarobiť peniaze navyše môže byť zábava a som si istý, že existuje veľa vecí, ktoré by ste si mohli kúpiť s vedľajším príjmom. Najlepšie je však precvičiť trochu oneskorené uspokojenie a použiť veľkú časť týchto dodatočných peňazí, aby ste sa mohli finančne dostať dopredu.

Zarábate každý mesiac na strane nejaké peniaze? Ako ho používate na zlepšenie svojej situácie?

Chorá živá výplata na výplatnú pásku a nedostatok dostatočných úspor? Tu je návod, ako využiť vedľajší príjem na dosiahnutie finančného pokroku. (Strategický sprievodca.)
Lietajúce bankovky dolárov. Izolovaných na bielom

<! –

->

25x Výdavky nestačí na predčasný odchod do dôchodku


25-ročný výdavok nestačí na predčasný odchod do dôchodkuKoľko peňazí naozaj potrebujete do predčasného dôchodku? Som si istý, že tu každý čitateľ položil túto otázku v určitom okamihu. Pravidlom pre komunitu predčasného odchodu do dôchodku je 25-násobok vašich ročných výdavkov. Táto referenčná hodnota je odvodená zo 4% miery bezpečného výberu. Ak ste nazbierali 25-násobok vašich ročných výdavkov, každý rok by ste mohli podporiť svoj životný štýl tým, že si vyberiete 4%. Je to celkom jednoduché, ale odkiaľ vychádza pravidlo 4%? Je to mágia 25x náklady naozaj dosť na predčasný odchod do dôchodku?

Bezpečná miera výberu (SWR)

4% miera bezpečného ukončenia štúdia pochádza zo štúdie troch profesorov na Trinity University. Štúdia Trinity dospela k záveru, že miera čerpania vo výške 4% je veľmi nepravdepodobná, že počas 30 rokov dôjde k poškodeniu portfólia s dominanciou akcií.

Takto to funguje. V prvom roku odchodu do dôchodku vyberiete 4% svojho portfólia. Potom každý rok zvyšujete mieru výberu spolu s CPI (index spotrebiteľských cien). CPI je miera inflácie vydaná vládou USA. Portfólio sa časom zmenší, malo by to však trvať 30 rokov.

Napríklad, ak sú vaše náklady 50 000 dolárov ročne, na financovanie vášho odchodu do dôchodku budete potrebovať približne 1 250 000 USD. Pravidlo 4% funguje veľmi dobre pri tradičnom odchode do dôchodku. Nie som si však istý, či to bude fungovať s predčasným odchodom do dôchodku. Keď som mal 38, odišiel som do dôchodku a mám pred sebou veľa rokov. Ak budem mať šťastie, môžem stráviť 50 a viac rokov v dôchodku. To je dlho. Fungovalo by 4% SWR na predčasný odchod do dôchodku?

25x výdavkov nestačí

Bol som na dôchodku 7 rokov a som skeptický k 4% SWR. Finančne sa nám darí veľmi dobre, ale mali sme veľké šťastie. Mohlo sa to ukázať inak, ak som odišiel v nesprávny čas.

V roku 2012 som odišiel z inžinierskej kariéry. Naše ročné výdavky boli v tom čase na hornom dne. V tom roku sme strávili okolo 41 000 dolárov, čo bolo pre nás veľmi nízke. Skutočne sme si sprísnili pás, aby sme sa pripravili na predčasný odchod do dôchodku. V spätnom pohľade som nemal na nič iné merať 41 000 dolárov, pretože to bolo umelo nízke.

Ukončil som svoju prácu, keď sme mali asi 30x výdavky v našich investovateľných aktívach. Myslel som si, že to je pohodlná marža a odišiel som s dôverou. Koniec koncov, 30x je oveľa viac ako 25x. Teraz, keď sa obzriem späť, vidím, že sa veci mohli pokaziť.

inflácie

Index CPI v Portlande je od môjho dôchodku nižší ako 3%. Mierna inflácia je pre hospodárstvo vynikajúca, ale zlá správa je, že naša osobná inflácia bola oveľa vyššia. Naše ročné výdavky vzrástli o 39%, keď som odišiel do dôchodku pred 7 rokmi! To je asi 5,5% ročne, čo je viac ako dvojnásobok CPI.

inflačné výdavky domácnosti

Prečo sa naše ročné výdavky zvyšovali oveľa rýchlejšie ako CPI? Je to hlavne kvôli obávanej inflácii životného štýlu. Náš životný štýl sme príliš nezmenili, ale míňame viac ako v roku 2012. Tu sú hlavné dôvody, prečo.

  • Náš syn – V roku 2012 som sa stal otcom v domácnosti a nevenovali sme veľa prostriedkov starostlivosti o deti. V roku 2014 spoločnosť RB40Jr začala predškolskú výchovu, čím sa zvyšovali naše výdavky. Našťastie je naša verejná škola celkom dobrá, takže výdavky sa stratili, keď založil materskú školu v roku 2016. Teraz nemáme výdavky na starostlivosť o deti, stále však musíme kupovať oblečenie, jedlo a platiť za rôzne aktivity. Je ťažšie odísť do dôchodku skoro, keď máte deti.
  • Cestovanie – Od narodenia RB40Jr sme si urobili prestávku. Je dosť starý na to, aby cestoval teraz, a opäť podnikáme medzinárodné cesty. Minulý rok sme strávili cestovaním vyše 10 000 dolárov. Navštívili sme Island 2 týždne a Thajsko 5 týždňov. Tento rok by mal byť oveľa lacnejší.
  • lekársky – Plníme zdravotný plán zamestnávateľa pani RB40, takže neplatíme obrovské sumy. Je to len ten, kto platí. Starneme a vidíme lekárov viac. RB40Jr tiež veľmi často chodí k lekárovi. Deti dostávajú infekcie uší, horúčky, podivné vyrážky atď.
  • Nová vec – V roku 2012 sme nemali smartphone; teraz to robíme a nemôžeme žiť bez nich. Naša televízia má 14 rokov a chcem peknejšiu. Existuje veľa nových vecí, na ktoré môžete minúť peniaze.
  • Zvýšenie čistého majetku – Odkedy som odišiel do dôchodku, hospodárstvo sa darilo veľmi dobre a náš čistý majetok sa zdvojnásobil. Finančne sa cítime pohodlnejšie, takže dnes nie sme natoľko skromní.

Z vyššie uvedeného grafu sa naše ročné výdavky dramaticky zvýšili od roku 2012 do roku 2014. Potom sa splošťujú do roku 2018. Minulý rok sme strávili viac ako obvykle, pretože sme cestovali viac ako obvykle. Tento rok by naše ročné výdavky mali trochu klesnúť. Naše náklady na bývanie sa znížili, pretože sme sa presťahovali do nášho duplexu. Tiež sme obmedzili cestovanie. Dúfajme, že sa môžeme dostať späť pod 55 000 dolárov ročne. Zdá sa, že je to pre nás to pravé miesto.

Inflácia životného štýlu

Inflácia na základe životného štýlu je nevyhnutná, najmä pre predčasných dôchodcov. Ak ste slobodní, môžete sa vydať. Žiadne deti? Váš partner sa môže rozhodnúť mať deti. Ženatý? Mohli by ste sa rozviesť. Ľudia ochorejú a rodiny potrebujú finančnú pomoc. Moja mama si minulý rok vyvinula demenciu a teraz potrebuje oveľa viac pomoci. Život je nepredvídateľný a musíte byť flexibilný a prispôsobivý. Je veľmi ťažké udržiavať svoje výdavky z roka na rok na rovnakej úrovni.

Určite bude potrebných aj viac modulov gadget, bez ktorých by sme nemohli žiť. Pred desiatimi rokmi som nepotreboval smartphone, ale teraz ho používam neustále. Nová technológia nie je lacná a prakticky sa im nedá vyhnúť. Ak nie ste ochotní zmraziť čas, inflácia životného štýlu zvýši vaše ročné výdavky. Viete si predstaviť odchod do dôchodku pred 20 rokmi a povedať nie prenosným počítačom, mobilným telefónom, digitálnym fotoaparátom, TV s plochou obrazovkou, Wi-Fi a ďalším novým inováciám? Môj svokor to dokáže, ale nie my.

Myslel som, že 30x je viac ako dosť vankúša, ale bolo to sotva dosť. Keby som použil naše súčasné výdavky v roku 2012, mali by sme iba asi 22x ročné výdavky. To je veľká zmena. Našťastie sa naše čisté imanie za posledných 7 rokov výrazne zvýšilo. Nevyčerpali sme to, pretože náš príjem presiahol naše výdavky. Stále sme pridávali našu investíciu a fungovalo to naozaj dobre. Viac informácií o našej stratégii výberu nájdete tu. V zásade odkladáme výber, kým nedosiahneme 55 rokov.

Prvé desaťročie je rozhodujúce

Jedným z najväčších rizík pre odchod do dôchodku je niekoľko zlých rokov na začiatku vášho odchodu do dôchodku. Predstavte si, že ste na konci roka 2007 odišli s 25x výdavkami. Po jednom roku by sa vaša investícia do akcií znížila o 50%. Keby boli všetky vaše investície do akcií, vašich 25x by sa zmenilo na 12x. Niekoľko zlých rokov na začiatku vášho dôchodku spôsobí zmätok vo vašom dôchodkovom portfóliu. Toto sa nazýva sekvenčné riziko návratu.

Našťastie som odišiel uprostred veľkého býčieho trhu. Naše investície získali za posledných 7 rokov veľkú hodnotu a teraz máme viac ako 40-krát ročné výdavky. Teraz mám oveľa väčšiu dôveru v môj predčasný dôchodok. Pani RB40 plánuje čoskoro odísť do dôchodku a na túto udalosť budeme v dobrej pozícii.

Dlhý dôchodok

Predčasný odchod do dôchodku znamená dlhý odchod do dôchodku. Ak budem mať šťastie, mohol by som stráviť viac ako 50 rokov v dôchodku. Štúdia Trinity sa zamerala na obdobie 30 rokov a to nie je dosť dlhé. Ovplyvňuje dĺžka vášho dôchodku bezpečnú mieru výberu? Áno, budete musieť znížiť svoju mieru výberu, ak je váš dôchodok dlhší ako 30 rokov. Iné štúdie ukázali, že 3,5% je oveľa lepšie pre dlhodobý dôchodok. Pol bod neznie rovnako, ale vaše portfólio by sa muselo zvýšiť z 25x na približne 30x.

Ak odídete do dôchodku vo veku 55 a viac rokov, potom pravidlo 4% by malo fungovať celkom dobre.

Prostredie s nízkym výnosom

4% miera bezpečného výberu bola založená na historických údajoch USA. Predpokladali reálne výnosy z dlhopisov 2,6% a za investície do akcií 8,6%. Toto nie je súčasné prostredie. Výnosy dlhodobých štátnych dlhopisov 1,8%. Keď vezmete do úvahy infláciu, skutočný výnos je menší ako nula.

Mnohí odborníci sú v poslednom čase tiež pesimistickí. Jedným zo spôsobov merania ocenenia amerického akciového trhu S&P 500 je ukazovateľ Shiller PE. Je definovaná ako cena vydelená priemerom desiatich rokov zárobku (kĺzavý priemer), upravený o infláciu. (cez Wikipedia)

Shiller PE

Pomer Shriller PE nemusí nevyhnutne znamenať, že akciový trh sa zrúti. Používa sa na predpovedanie budúcich výnosov z akciového trhu v nasledujúcich 20 rokoch. Vysoký pomer PE Shriller znamená, že váš návrat bude pravdepodobne nižší ako historická norma. Ako vidíme z grafu, hodnota roku 2019 vyzerá veľmi vysoko. V najbližších 10 rokoch pravdepodobne nebudeme mať priemerné výnosy 8,6%.

4% miera výberu má vyššiu šancu vyčerpať vaše portfólio v tomto prostredí s nízkym výnosom. Ak plánujete odísť do dôchodku o 40 rokov, bolo by bezpečnejšie trochu znížiť mieru výberu.

Tu je štúdia od výskumných pracovníkov odchodu do dôchodku Michael Finke, Wade Pfau a David Blanchett – pravidlo 4 percent nie je bezpečné vo svete s nízkym výnosom.

Prečítajte si viac o bezpečnej výberovej sadzbe pri predčasnom odchode do dôchodku. Veľký Ern napísal na túto tému obrovskú sériu.

Vylepšite svoju šancu

Akumulácia 25x vašich ročných výdavkov je obrovským úspechom. Väčšina normálnych ľudí sa k tomu nikdy nedostane. Mali by ste však pridať trochu vyššiu mieru bezpečnosti pri predčasnom odchode do dôchodku. Ak dokážete zvládnuť prácu ešte niekoľko rokov, 30x ročné výdavky sú oveľa bezpečnejšie číslo, na ktoré je možné strieľať, Avšak, 25x by pravdepodobne stále fungovalo, ak by ste boli flexibilný. Tu je niekoľko spôsobov, ako zlepšiť svoju šancu na úspešný odchod do dôchodku. Úspešný odchod do dôchodku v tomto prípade znamená, že nedôjde peniaze.

  • Buďte opatrní počas prvých 10 rokov, Prvé roky odchodu do dôchodku majú nadmerný vplyv na zvyšok vášho odchodu do dôchodku. Ak sa veci nedarí skoro, mali by ste sa na chvíľu vrátiť do práce. To je výhoda predčasného odchodu do dôchodku. Ak to nevyzerá dobre, môžete to napraviť, pretože ste mladí.
  • Vedľajší ruch alebo práca na čiastočný úväzok, Malý aktívny príjem prechádza do dôchodku na dlhú cestu. Na svojom blogu pracujem na čiastočný úväzok a ďalší príjem je veľmi užitočný. Predčasní dôchodcovia by mali mať otvorené možnosti príjmu. Dôchodok neznamená, že musíte prestať úplne pracovať. Vytvorte hrubú pokožku a ignorujte akékoľvek negatívne komentáre.
  • Znížte životné náklady, Presun na nižšie náklady na bývanie je skvelý spôsob, ako znížiť svoje výdavky. Ak má akciový trh zlý rok, prečo na chvíľu nežiť v Thajsku? Životné náklady sú nízke a dozviete sa viac o iných kultúrach.
  • Flexibilná miera výberu, Namiesto toho, aby ste vyberali 4% a zvyšovali ho pomocou inflácie, mali by ste byť v zlých rokoch konzervatívnejší a menej vyberať. Napríklad výber 3% v zlých rokoch a 4% v dobrých rokoch. To minimalizuje stiahnutie z trhu, keď je trh dole.
  • Prejdite si dôchodkové financovanie najmenej raz ročne, Predčasní dôchodcovia sú veľmi usilovní o svoje financie a som si istý, že ich kontrolujú viac ako raz ročne. Pre bežných investorov je najjednoduchším spôsobom, ako skontrolovať svoje dôchodkové financovanie, Plánovač odchodu do osobného kapitálu. Môže predvídať, či vaše portfólio podporí vaše požadované mesačné výdavky. Môžete upraviť mieru inflácie, pridať príjem na čiastočný úväzok a zistiť, ako to zmení vašu schopnosť tráviť dôchodok. Je to mocný nástroj pre domácich majstrov.

Za posledných 7 rokov sme mali veľké šťastie, ale mohlo sa to zmeniť inak. Akciový trh by mohol ísť na juh alebo by naše výdavky na bývanie mohli vystúpiť ešte vyššie. S mojím predčasným odchodom do dôchodku som veľmi spokojný. Čoskoro budem odchádzať do dôchodku na 10 rokov a za sebou položím sled rizika návratu. Dúfajme, že v najbližších rokoch nedôjde k zlyhaniu akciového trhu.

Na záver, Výdavky 25x sú iba východiskovým bodom, Je to celkom bezpečné, ak odídete do dôchodku vo veku 55 a viac rokov. Ak chcete odísť do dôchodku skôr, mali by ste šetriť viac alebo byť flexibilnejší. Veľa štastia!

Načítava ... Načítava …

Zaregistrujte sa a získajte bezplatný účet v Personal Capital, ktorý vám pomôže spravovať vaše investície. Prihlasujem sa takmer každý deň, aby som skontroloval svoje účty a hotovostný tok. Je to skvelé miesto pre domácich majstrov.

zverejnenie: Ak sa zaregistrujete v službe prostredníctvom odkazov na tejto stránke, môžeme dostať poplatok za sprostredkovanie.

Obrázok Zak Suhar

Nasledujúce dve karty menia obsah nižšie.

Joe začal Do dôchodku do 40 v roku 2010 zistiť, ako odísť do predčasného dôchodku. Strávil 16 rokov prácou v počítačovom dizajne a technickú prácu si užil nesmierne. Práca sa však stala príliš stresujúcou a Joe odišiel zo svojej inžinierskej kariéry, aby sa stal otcom / bloggerom v domácnosti 38. V súčasnosti bloguje o finančnej nezávislosti, predčasnom odchode do dôchodku, investovaní a prežívaní skromného životného štýlu.

Pasívny príjem je kľúčom k predčasnému odchodu do dôchodku. Tento rok Joe zvyšuje svoju investíciu do nehnuteľností s CrowdStreet. Môže investovať do projektov v USA a diverzifikovať svoje portfólio nehnuteľností. K dispozícii je veľa zaujímavých projektov, takže sa zaregistrujte a pozrite sa na ne.

Joe tiež dôrazne odporúča osobný kapitál pre domácich majstrov. Prihlasuje sa do Personal Capital takmer každý deň, aby skontroloval svoj peňažný tok a čistý majetok. Majú mnoho užitočných nástrojov, ktoré pomôžu investorom domácich majstrov analyzovať svoje portfólio a naplánovať odchod do dôchodku.

Získajte aktualizácie e-mailom:

Zaregistrujte sa a získajte nové články prostredníctvom e-mailu

Nenávidíme spam rovnako ako vy